El 90% de las pymes y el 97% de los autónomos recurren a la mediación profesional en seguros
Miguel Ángel Valero
El 90% de las pequeñas empresas (pymes) y el 97% de los autónomos recurren a la mediación profesional (agentes, corredores) a la hora de contratar sus seguros, según la ‘Radiografía del seguro para las pymes y los autónomos’, presentada por Javier Oliveros, director Comercial de Mapfre Iberia. En el caso de las pymes sólo el 10% de esas pólizas se contratan mediante bancaseguros, internet o teléfono, porcentaje que baja al 3% en los autónomos.
Estos datos indican la necesidad de asesoramiento y de contacto personal que tienen tanto pymes como autónomos a la hora de gestionar sus riesgos y buscar coberturas.
Javier Oliveros explica que la Radiografía (que se extenderá a análisis regionales, comenzando por el País Vasco en 2025) se basa en "la necesidad de estudio profundo de lo que quieren las pymes, por un lado, y los autónomos, por otro". En España hay 1,4 millones de pymes y 3,3 millones de autónomos, que aportan el 97% de la actividad económica y el 66% del empleo. El 73,7% trabaja en servicios (fundamentalmente, empresas de más de 250 empleados), el 11,4% en la construcción, el 9,1% en el comercio, y el 5,7% en la industria.
Las principales preocupaciones de estas empresas son la inflación y los costes, la regulación, los accidentes laborales, la ciberseguridad, los beneficios sociales y los sistemas de vinculación y protección de sus empleados.
El estudio muestra que se trata de un cliente acostumbrado a comparar y evaluar seguros en función del precio, pero también de las coberturas.
Mapfre tiene más de 310.000 pymes aseguradas, con una cuota de mercado del 20,8%, y un volumen de primas de 238 millones€. Esto significa que el 96% de las empresas aseguradas por Mapfre en España son pymes. Éstas contratan 3,5 seguros de media: 59% la actividad empresarial (generalmente a través de un Multirriesgo); 34%, los vehículos; 25%, daños personales, y 10%, daños profesionales. El 38,3% lo hace a través de un Multirriesgo, el 24,4%, mediante Responsabilidad Civil; y el 20,3%, a través de una póliza de Accidentes.
En el caso de los autónomos, Mapfre asegura 429.971, con una cuota de mercado del 12,7%, y un volumen de primas de 482,6 millones. "Es un reto trabajar con los autónomos, por su menor cultura aseguradora", reconoce Javier Oliveros, que distingue entre los que tienen empleados y los que no, que se comportan como clientes particulares convencionales. Aquí son tres seguros de media: el 73%, la actividad empresarial; el 46%,los automóviles; el 18%, daños personales; el 32%, los patrimoniales; y el 19%, la salud. El Multirriesgo tiene un peso del 435%; RC, del 15,4%, y Accidentes, del 15,2%.
Javier Oliveros resalta que Mapfre está creciendo en España más por los autónomos que por las pymes
El 10,8% más de siniestros
Pymes y autónomos son un sector que, por su actividad, está muy expuesto a los siniestros. En el caso de Mapfre, han contabilizado más de 159.000, el 10,8% más. La comparación entre 2023 y 2024 queda desvirtuada por el elevado número de siniestros climáticos registrados el año pasado, cuando este año afortunadamente solo está la DANA.
El 31,8% de estos incidentes se derivan de daños causados por agua, principalmente como consecuencia de rotura de tuberías. En segundo lugar, está la rotura de cristales, con el 15,1% de los incidentes. En el tercer puesto se encuentran los daños eléctricos que provocan la pérdida de bienes refrigerados, así como fallos en alarmas y equipos informáticos, sistemas de ventilación, entre otros, con el 11,1% de los siniestros. Este ‘top 5’ se cierra con fenómenos atmosféricos, con el 7,1% de los siniestros, y robos, con el 7%. Además, el 5% de las empresas solicitan asistencia jurídica, asesoramiento y soluciones en temas de aplicación de normativas.
Aunque estos sean los siniestros más habituales, son los incendios, los robos y los fenómenos atmosféricos los que mayores pérdidas ocasionan a los empresarios: de media, cerca de 7.300€ los incendios, alrededor de 1.900€ los fenómenos atmosféricos y 1.600€ los robos.
Además, estos siniestros muchas veces provocan averías mecánicas o la paralización de negocio, con el impacto consecuente: en el caso de las averías mecánicas, una media de 1.500€, y en el de paralización del negocio, cerca de 8.000€. A esto hay que añadir otros daños materiales generados por estos incidentes (2.500€ como media) y los personales, que alcanzan un promedio de 13.700€.
Estos siniestros hacen que cada vez se contrate más la cobertura opcional por cierre de negocio, subraya el director Comercial de Mapfre Iberia. Javier Oliveros admite que las aseguradoras no tienen mucho interés por las flotas de vehículos, dada la situación del seguro de Autos.
Gestión integral de los riesgos
Desconocer el riesgo o no gestionarlo adecuadamente puede poner en peligro la existencia de cualquier empresa. Por ello Mapfre ofrece el análisis de los riesgos con visión 360º para facilitar una protección completa, y da a las empresas la posibilidad de realizar su mapa de riesgos de forma gratuita con su herramienta SIRMAP360, y de esta forma poder prepararse adecuadamente para hacerles frente.
"El seguro es la base para proteger e impulsar el presente y el futuro de los negocios de pymes y autónomos y la actividad que desarrollan ambos colectivos. Por eso para Mapfre es importante ofrecerles una alternativa completa que les pueda ayudar en caso de sufrir un siniestro y que además les aporte valor también en su día a día”, insiste Oliveros, que destaca la importancia de un adecuado asesoramiento, que permita a las pymes utilizar herramientas que emplean las grandes empresas, y que les ofrecen múltiples ventajas: “Es el caso, por ejemplo, de los programas de retribución flexible, que no tienen coste para las empresas y son muy habituales en las grandes compañías, pero cuyas ventajas a la hora de fidelizar y atraer talento son desconocidas para las pymes”.
Mapfre pone también a disposición del cliente servicios que aportan valor (bricoasistencia, protección digital y asistencia informática, comercio sostenible, entre otros) y una amplia red de peritos con posibilidad de contacto y visita inmediata, así como de intervenir incluso en sábado o de realizar videoperitaciones.
La propuesta de valor de Mapfre, tanto para pymes como para autónomos, incluye un plan de pagos que les permite fraccionar el abono de sus seguros en un único recibo mensual, de manera que puedan planificar de la mejor forma su gestión financiera. Ofrece descuentos por vinculación para quienes tengan otros seguros contratados con la compañía y un plan de fidelización específico para empresas y autónomos, que incluye asesoramiento personalizado y gratuito, descuentos en servicios profesionales, entre otras ventajas. La compañía ofrece, además, un área de clientes en internet exclusiva para empresas, donde se pueden realizar múltiples gestiones.
Javier Oliveros pone 'deberes' a pymes y autónomos: gestión integral del riesgo con asesoramiento profesional; protección de nuevos riesgos (ciberataques, protección de datos); retribución flexible (pese a sus ventajas fiscales, solo el 21,3% de las pymes con 51 a 150 empleados conoce este sistema; beneficios para el empleado.
