Miguel Ángel Valero
El Euribor, el índice de referencia para las hipotecas con tipo de interés variable o mixto, sigue dando buenas noticias. En septiembre se sitúa por debajo del 3% en septiembre, abaratando las hipotecas en más de 1.200€.
En diciembre de 2022, el valor mensual del Euribor a un año se situó por encima del 3% e inició una imparable escalada hasta superar el 4% en el verano de 2023; su mayor cotización desde 2008. Pero casi dos años después, la situación ha dado un giro de 180 grados. Tras encadenar seis meses a la baja, este índice cerrará septiembre con un registro inferior al 3%: en torno al 2,94%.
Según el analista hipotecario del comparador financiero HelpMyCash, Miquel Riera, el hundimiento del Euribor será muy bien recibido por las personas que tienen una hipoteca variable: estos hipotecados pueden llegar a ahorrarse más de 1.200€ de media durante el próximo año”.
Desde HelpMyCash explican que el interés de una hipoteca variable se revisa cada seis o 12 meses con el último valor publicado del Euribor al llegar la fecha de actualización. Y la cotización de septiembre será considerablemente inferior a la del semestre pasado (3,718% en marzo de 2024) y, especialmente, a la de hace un año (4,149% en septiembre de 2023).
Según Miquel Riera, si una persona tiene una hipoteca variable media de 150.000€ a 25 años con un interés de Euribor más 1% y una revisión anual con el valor de septiembre, sus cuotas bajarán de los 890€ a los 787, aproximadamente. Se ahorrará unos 103€ al mes de media y unos 1.238 a lo largo del próximo año.
En cambio, si la revisión es semestral, el ahorro será algo menor, porque el Euribor no ha bajado tanto en los últimos seis meses, pero seguirá siendo considerable. Para el ejemplo anterior, las mensualidades se reducirán de los 852€ a los 787 de media, aproximadamente. Por lo tanto, el hipotecado pagará unos 65 euros menos al mes y cerca de394 euros menos al semestre.
Según el analista hipotecario de HelpMyCash, el responsable tanto de su caída actual como de su anterior ascenso es el Banco Central Europeo (BCE). Riera explica que la evolución de este índice depende, en gran medida, de la política monetaria de este organismo: si el BCE sube sus tipos o se espera que lo hará a corto plazo, la cotización del Euribor aumenta, mientras que baja si hay un recorte de tipos o se espera que se produzcan reducciones.
“Recientemente, el BCE redujo sus tipos de interés en un 0,25 puntos, pero su movimiento más astuto fue ajustar la diferencia entre el tipo de interés principal y el de refinanciación, que influye directamente en el Euriíbor. De hecho, el tipo de refinanciación ha disminuido un 0,6% entre junio y septiembre (del 4,25% al 3,65%), lo que sugiere una posible caída más rápida y pronunciada del Euríbor en los meses venideros”, explica Olivia Feldman, economista cofundadora de HelpMyCash.
“Actualmente, el Euríbor diario se sitúa alrededor del 2,755%, lo que establece una base significativamente más baja de cara a la media mensual de octubre”, añade Feldman. El Euribor puede terminar el año cerca del 2,5%. Desde HelpMyCash, además, pronostican que el Euribor bajará un poco más durante los próximos meses: “Es probable que termine el año entre el 2,50% y el 2,75%, dependiendo de la cantidad de recortes de tipos que lleve a cabo el BCE en sus últimas reuniones de 2024 (en octubre y diciembre) y de los que se esperen para el primer trimestre de 2025”, afirma Riera.
El año, por lo tanto, acabará de la mejor manera para las hipotecas variables que vayan a revisarse durante el último trimestre, porque sus cuotas se abaratarán sensiblemente. Y también se beneficiarán de este escenario aquellas personas que quieran contratar un préstamo hipotecario: los tipos variables serán más bajos y los bancos seguirán reduciendo sus intereses fijos y mixtos para captar clientela.
"Desde junio, más de 12 bancos han reducido el interés en sus hipotecas fijas. Entre ellos destacan entidades como MyInvestor, EVO Banco, Bankinter, COINC, Santander e Ibercaja”, señala Riera. Actualmente, “es posible encontrar tipos fijos por debajo del 2,50% y todo indica que esta tendencia continuará, lo que representa una excelente oportunidad para financiar la compra de una vivienda", insiste.
EVO mejora sus hipotecas
Precisamente, EVO Banco, el banco 100% digital de Bankinter, lanza una agresiva bajada de precios de todas sus hipotecas y renueva su catálogo comercial para beneficiar a los clientes ante la previsible bajada de tipos de interés prevista a corto y medio plazo. Los nuevos precios se aplicarán a partir del 27 de septiembre - apenas quince días después de la última reducción de 25 puntos llevada a cabo por el BCE- y beneficiará a los clientes de EVO con una importante mejora de 40 y 10 puntos en las hipotecas a tipo variable a dos años y mixta a cinco años, respectivamente.
La hipoteca variable a 2 años, con una TAE del 3,81%, ofrece un interés inicial del 1,8% TIN durante el primer período y Euribor + 0,48% (TAE 3,81%) para el resto de la vida del préstamo. Por otro lado, la hipoteca mixta a 5 años tiene una TAE del 3,49% y presenta un nuevo tipo de salida del 2,35% para el periodo fijo y Euribor + 0,6% para el tramo variable.
Como novedad adicional, EVO Banco reemplaza la opción mixta a diez años por una nueva hipoteca mixta a 3 años con una TAE líder de 3,64%. Esta nueva hipoteca está dirigida a clientes que buscan mayor seguridad en el tramo fijo (que se sitúa en 2,1% TIN) y beneficiarse de un precio altamente competitivo de Euribor +0,6% para el resto de período, dando respuesta así a un entorno de posible bajada de los tipos de interés.
La nueva estrategia comercial se completa con una mejora de la hipoteca a tipo fijo, que recupera los precios de hace dos años, y ofrece unos tipos de salida del 2,70% TIN (3,18% TAE).