Miguel Ángel Valero
Por una vez, y sin que sirva de precedente, alguien cumple lo que promete. La jornada Planes de Pensiones en España, organizada por Ibercaja con la colaboración de Cinco Días, celebraba su décimo aniversario con el lema “10 años compartiendo análisis y propuestas”. Y efectivamente hubo propuestas de Unespa, Inverco, Fedea (las más polémicas), la propia Ibercaja, entre otros participantes en el encuentro.
“Este año se abren a negociación 1.700 convenios colectivos. Es una oportunidad para incorporar en esa negociación la previsión complementaria”, señala Mirenchu del Valle, presidenta de Unespa, que reconoce que existe “interés” tanto de las patronales como de los sindicatos por llevar los planes de pensiones de empleo a la negociación colectiva.
También propone que las aportaciones de los trabajadores no estén vinculadas a las de los empresarios, y que un trabajador pueda aportar a su plan de pensiones individual utilizando los límites de un plan de empleo con el compromiso de transferirlo al plan de empleo una vez que éste se haya creado.
La presidenta de Unespsa insiste en que “impulsar el desarrollo del segundo pilar, que es el de la negociación colectiva, no es algo que se realice de un día para otro, y eso lo pusimos de manifiesto desde el primero momento”. En Países Bajos lo desarrollaron “en un periodo de 20 años y nosotros no tenemos 20 años para promover el ahorro complementario”, por lo que urge a fomentar la concienciación para promover el ahorro.
También cree que se puede hacer “mucho más” por atraer a los autónomos y a las pymes a este terreno. En ese sentido, propone ampliar los limites (actualmente 5.750€ al año) y que las aportaciones no sean iguales todos los años, en caso de que así lo necesite el autónomo.
La directora general de Inverco, Elisa Ricón, reclama “incentivos lo suficientemente potentes” para que los planes de pensiones de empleo entren en la negociación colectiva. Como la presidenta de Unespa, considera necesaria una campaña institucional de fomento del ahorro a largo plazo, porque la incorporación a los planes de empleo, sobre todo a los simplificados (dirigidos sobre todo a autónomos), se está produciendo a un ritmo muy lento.
Recuerda que, por las bajadas de los límites a las aportaciones individuales, desde 2020 los planes de pensiones individuales han dejado de ingresar 10.000 millones, y la cifra en realidad es mucho mayor si se tiene en cuenta la rentabilidad que ese dinero hubiera generado
Previamente, el consejero delegado de Ibercaja, Víctor Iglesias, abría la jornada subrayando la necesidad del ahorro a largo plazo y del asesoramiento financiero especializado y personalizado para hacer frente “al desafiante panorama demográfico”. Y José Carlos Vizcárraga, director general de Ibercaja Pensiones, hacía un repaso de las propuestas realizadas en estos diez años de jornadas.
Por su parte, María Francisca Gómez-Jover, subdirectora general de Organización, Estudios y Previsión Social Complementaria de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP), señala que desde el cambio regulatorio se han creado 36 nuevos planes de pensiones de empleo, y considera que debe ser la negociación colectiva la que impulse estos productos: “Es el momento que otros agentes promueva y movilicen el ahorro” en empresas y autónomos.
El bioquímico Carlos López Otín subraya que, aunque el envejecimiento es “inexorable y nos iguala a todos”, hay todavía margen de mejora en la esperanza de vida aunque no se llegue al récord de 122 años. Cree que hay que invertir en educación, “es la última esperanza”, y en combatir “la epidemia de soledad”, además de considerar que la salud es mucho más que la ausencia de enfermedades.
Fórmulas para incrementar los salarios
La conveniencia de extender los planes de pensiones de empleo a las pymes porque, además de beneficiar a los trabajadores, es una herramienta que ofrece más flexibilidad para la absorción de incrementos salariales y para ofrecer una remuneración diferida adicional, es subrayada tanto por Carlos Bravo, secretario de Protección Social y Políticas Públicas de CC.OO, como por Francisco Vidal, director de Economía y Políticas Sectoriales de Cepyme.
Carlos Bravo alerta de la situación de los que cobran pensiones por debajo del salario mínimo interprofesional, y de los que necesitan una década para acumular derechos a cobrar la jubilación.
La innovación y la digitalización deben impulsar el ahorro a largo plazo, especialmente entre los jóvenes. En este sentido, Ibercaja lanzó Pensumo para “democratizar el acceso a los planes de pensiones y para destinar consumo al ahorro para la jubilación”, como explica Víctor Royo, director de Medios de Pago y Financiación al Consumo.
María Jesús Jiménez, socia de NTT Data y responsable de Banking Financial Services en Europa y Latinoamérica, pone esta iniciativa como ejemplo de cómo “hay que buscar fórmulas de desarrollo de los planes de pensiones, de captación de nuevos participes”.
El director general de Fedea, Ángel de la Fuente, avisa que los “fundamentos” del sistema público de pensiones “se han ido deteriorando y no parece que vayan a mejorar en los próximos 30 años”, por lo que propone “reformular” éste con “medidas de contención del gasto que se repartan entre todos, incluyendo a los pensionistas actuales. Para los pensionistas futuros, hay que reducir la “generosidad” de la pensión media frente al salario medio.
También propone vincular la edad de jubilación a la esperanza de vida, que la indexación de las pensiones al IPC solamente sea parcial, y que se aplique un recargo en el IRPF para financiar el gasto en pensiones.
El presidente de Ibercaja, Francisco Serrano, concluye la jornada dejando muy claro que los planes de pensiones son parte de la solución para la sostenibilidad del sistema público, que hay que fomentar el ahorro a largo plazo entre los jóvenes, para lo que la regulación no debe ser un freno a la innovación, y que debe existir siempre un “diálogo constructivo” entre la Administración y el sector privado a través de Unespa y de Inverco.
La concienciación sobre la necesidad del ahorro a largo plazo no se limita a las palabras. Todos los asistentes a la jornada recibieron al salir el libro El valor del bienestar. Un enfoque holístico de las finanzas conductuales, de Meir Statman, editado por Versus (traducción de Diego Valero y Manuel Moreno).