El seguro se resiste a aceptar el nuevo concierto de Muface
Miguel Ángel Valero
Las aseguradoras ya tienen toda la información sobre el nuevo concierto de Muface, la Mutualidad General de Funcionarios Civiles del Estado. Y tienen hasta el 5 de noviembre, a las 10,00 de la mañana, para enviar su respuesta al Ministerio de la Función Pública. De momento, Adeslas (gestionada por Mutua Madrileña y participada por CaixaBank), DKV, y Asisa no parecen muy entusiasmados en adherirse al nuevo concierto, que les da acceso a 1,5 millones de clientes (y a sus familias). Por dos causas fundamentales: la infrafinanciación del sistema, que provoca pérdidas de 200 millones€ anuales según las aseguradoras; y los servicios que deben incluir, como la atención bucodental o las nuevas terapias oncológicas.
Frente al escepticismo de las aseguradoras sobre la sostenibilidad de Muface, el ministro de la Función Pública y Transformación Digital, Óscar López, presume de "la mayor subida de la historia de Muface": 17% en dos años (2025 y 2026), 2.681 millones€, 304 millones más que el concierto anterior. Pero es que las aseguradoras reclamaban una subida que oscilaba entre el 24% y el 40%.
La subida del 17% se traduce en una prima media de 1.208€ que paga el Estado por cada beneficiario de las mutualidades, el 30,5% menos que los 1.736€ que abona por cada ciudadano en el Sistema Nacional de Salud. Las aseguradoras insisten en que continuarán perdiendo dinero con Muface, lo que no anima precisamente a seguir en el concierto.
A esto se suman los nuevos servicios, atención bucodental, terapias y medicamentos contra el cáncer y otras enfermedades, que se incluyen porque el Gobierno también los ha ido incorporando al Sistema Nacional de Salud.
Las aseguradoras que se adhieran al nuevo concierto de Muface asumirán el tratamiento de las infecciones y afecciones bucodentales, toda clase de extracciones, así como una limpieza de la boca una vez al año, previo informe del especialista; el programa de salud bucodental dirigido a los niños menores de 15 años —con revisiones periódicas que pueden incluir radiografías—, obturaciones de caries o por traumatismos. También habrá tratamientos específicos para embarazadas, personas con más de un 33% de incapacidad y a enfermos de cáncer.
El nuevo concierto contempla la utilización de protonterapia para algunos enfermos oncológicos, previa evaluación por parte de un comité de expertos. El coste estimado por paciente es de 40.000€ y se incorporó a la cartera de servicios de la sanidad pública en noviembre de 2020.
Otras terapias médicas avanzadas o la prescripción de la hormona del crecimiento deberán aplicarse al paciente, previa evaluación de un comité de expertos.
Las cuentas no salen. El gasto sanitario ha crecido en la última década a tasas anuales del 7%, mientras la prima de Muface desde 2019, incluyendo el 17% del nuevo concierto, apenas sube anualmente el 4,4%.
Todos esos costes los repercutirán las aseguradoras a los hospitales, clínicas y médicos privados con los que trabajan, que se quejan de que llevan años con las tarifas congeladas.
Finales de marzo de 2027, fecha tope
El nuevo concierto de Muface tiene una dotación de 2.681.613.068,7€ (1.337.059.970 en 2025 y 1.344.553.098 en 2026). Marzo de 2027 es la fecha tope para que la aseguradora siga prestando asistencia en Muface; a partir de esa fecha, la cobertura deberá asumirla la nueva entidad de adscripción.
Muface establece el precio del concierto que se establece mediante una prima fija, que se abonará por persona mensualmente y que variará en función de la edad:
- entre 0 y 4 años, 90,39€ para 2025 y 90,87 para 2026;
- de 5 a 14 años, 75,33 y 75,73
- entre 15 y 44 años, 85,36 y 85,81
- entre 45 y 54 años, 90,39 y 90,87;
- entre 55 y 64 años, 100,45 y 100,98;
- entre 65 y 74 años, 120,53 y 121,57
- mayores de 74 años, 130,57€ en 2025 y 11,26€ para 2026.
El nuevo concierto incorpora servicios sanitarios incluidos en la cartera del Sistema Nacional de Salud: la salud bucodental, el incremento del gasto en farmacia hospitalaria, medicamentos innovadores, terapias avanzadas y protonterapia (previo dictamen de un comité de expertos).
Muface abonará a la aseguradora para cada tratamiento autorizado en terapias avanzadas la cantidad correspondiente al 60% del precio total de la financiación pública en las condiciones establecidas por el Ministerio de Sanidad. En el caso de la protonterapia, la entidad recibirá por cada tratamiento la cantidad de 24.000€.
Las aseguradoras que opten al concierto de Muface deberán disponer de medios hospitalarios privados propios o concertados en un volumen suficiente para garantizar la prestación y que serán como mínimo:
- centro hospitalario propio o concertado en los municipios o agrupaciones que estén incluidos en el Nivel II de Atención Especializada en un volumen de al menos el 45% de los centros hospitalarios privados ubicados en dichos municipios o agrupaciones (sobre un total de 56 centros hospitalarios),
- y disponer de al menos un centro hospitalario propio o concertado con especialidades correspondientes al Nivel III en el 75% de las provincias y medios hospitalarios con especialidades correspondientes al Nivel IV en el 80% de las comunidades autónomas.
Isfas recibe una subida del 11,19%
En el caso de la mutualidad de los militares y de la Guardia Civil, el Instituto Social de las Fuerzas Armadas (Isfas) recibe 1.200 millones€ para el bienio 2025-26. Esta cifra supone un incremento en el presupuesto de un 11,19% respecto al anterior concierto, que fue trienal. Entre 2022 y 2024, los fondos totales fueron de 1.620 millones, lo que supuso una subida del 8% en el primer año, un 8,75% en 2023 y un 10% en 2024, con 546 millones.
La licitación pública por la mutualidad de los militares otorgará a las aseguradoras 597,6 millones en 2025 y 603,7 millones en 2026, lo que supone una media de 600 millones al año, un incremento de 60 millones respecto a la media que se otorgaba el anterior concierto. Es la mayor subida jamás vista, pero queda por debajo del 17% de Muface y muy lejos de las expectativas de las aseguradoras Adeslas y Asisa (DKV no optó a este concierto).
Más del 90% de los militares optan por la sanidad privada, a la que aportan 560.000 personas. Las aseguradoras privadas tienen hasta el 8 de noviembre para decidir si acuden o no al nuevo concierto.
Mugeju sube el 11,73%
En la Mutualidad General Judicial (Mugeju) la financiación será de 175 millones, inferior al anterior concierto (234,8 millones) pero éste era trienal. El incremento de fondos es de un 11,73%, lo que hace una media de 87,5 millones anuales respecto a los 78,2 millones del actual contrato. Son 86,7 millones en 2025 y 88,2 millones en 2026.
Adeslas, DKV, Asisa, Mapfre, Sanitas y Nueva Mutua Sanitaria optaron por el concierto anterior, que cuenta con más de 90.000 personas entre titulares y beneficiarios.
La caída de Muface desplomará la sanidad pública
En caso de que ninguna aseguradora asuma el concierto de Muface, los 1,49 millones de funcionarios públicos (más sus familias), los 560.000 de Isfas (militares y Guardia Civil) y los 90.000 de Mugeju (justicia) deberán ser atendidos por la sanidad pública, ya muy saturada y con un gran problema de listas de espera.
La Asociación Española de Consumidores considera que la caída de Muface implicaría también la caída del Sistema Sanitario Público, por lo que reclama "un rápido acuerdo entre Gobierno y aseguradoras para no poner en peligro la calidad asistencial de los ciudadanos españoles". "Pedimos solución para acabar con la incertidumbre actual que tienen 1,5 millones de empleados públicos acogidos a MUFACE tras el enfrentamiento actual entre empresas aseguradoras con el Gobierno de España. Así, insistimos en volver a retomar las negociaciones y que se llegue por fin aun acuerdo económico para dar solución a la cobertura sanitaria de estos ciudadanos españoles", señala.
"Hay que tener en cuenta que con la cobertura baja que existía hasta ahora la calidad asistencial estaba bajando considerablemente según nos han indicado en diferentes ocasiones los mutualistas. Pero, además, a juicio de la Asociación Española de Consumidores, este problema podría llegar a provocar un auténtico problema para la sanidad pública en tanto que si desaparece Muface la mayoría de funcionarios pasarían a la sanidad pública y ello conllevaría una mayor carga de trabajo para los profesionales, un aumento de los tiempos de espera en citas o de las listas de intervenciones quirúrgicas o en los especialistas", avisa.
"Por ello esta preocupación de la Asociación Española de Consumidores que podrían conllevar la caída de ambos sistemas por falta de medios. Creemos en la colaboración público-privada en la sanidad, lo que se venía realizando de manera positiva con Muface. Entendemos que ambos sistemas deben pervivir y que sea ya el ciudadano el que elija la atención que quiera recibir. Esto además se une al problema de financiación de las Comunidades Autónomas, que verían incrementada su factura sanitaria de manera considerable con la falta de medios humanos y materiales que existe actualmente. Por todo ello, pero sobre todo por ofrecer certeza y solución al 1,5 millón de funcionarios, desde la Asociación Española de Consumidores pide solución al problema generado antes de que se ocasionen graves perjuicios a nuestro sistema sanitario", añade.
HelloSafe: España, el 27º país del mundo en costes de hospitalización
Por otra parte, cualquier viajero experimentado sabe que un problema de salud puede surgir muy rápidamente. Y cuando ocurre, la factura puede ser una desagradable sorpresa. El comparador de productos financieros HelloSafe ha elaborado una tabla clasificatoria de los costes de hospitalización en 196 países de todo el mundo, para concienciar a los viajeros de la importancia de viajar con una buena cobertura de seguro.
En ella se muestra que Mónaco (3.065€), Luxemburgo (1.648) y Noruega (1.221€) son los 3 países del mundo donde un día de hospital es más caro. En Estados Unidos y Canadá, la factura media de una apendicectomía supera los 40.000€.
Con una tarifa media de 403€ al día, España es el 27º país más caro del mundo en términos de hospitalización.
Los países incluidos en este estudio son los 196 estados reconocidos internacionalmente. Se recopilaron datos de hospitales públicos y, en la medida de lo posible, de los privados. Sin embargo, en los casos en que no se disponía de datos del sector privado o no se podía acceder a ellos, el estudio se centró en los costes del sector público. Se incluyen los costes estándar de un día de hospitalización (habitación, cuidados básicos de enfermería, comida, medicamentos básicos, etc.), pero excluyendo los de tratamiento médico especializado o cirugía.