Los expertos de Hipoo piden prudencia ante las expectativas de una bajada rápida del Euribor manteniendo la idea de que el segundo semestre de 2024 será el verdadero momento de mejora para los hipotecados. Según cálculos de Hipoo, aquellos que tienen que revisar este mes su cuota con el Euribor de febrero, tanto su revisión anual como semestral, no se verán tan beneficiados como los que revisaron la hipoteca en los meses anteriores. Y menos si se compara con hace dos años.
Dentro de la revisión semestral, en septiembre el Euribor promedio se situaba en 4,149%, un 0,478% más respecto a febrero de este año (3,671%). Para una hipoteca media de 150.000€ a 25 años, en la revisión semestral, respecto a septiembre de 2023 en la que abonó 886,15 euros, este mes los hipotecados empezarían a abonar 845,11 euros mensuales, 41,07 euros menos (un 4,63 %) que hace seis meses. Respecto a septiembre de 2022, la revisión para este mes de 2024 supone 204,79 euros más.
En cuanto a la revisión anual, en febrero de 2023 el Euribor se situaba al 3,534%, un 0,137% menos respecto al mismo mes de este año (3,671%). Para el mismo ejemplo, la cuota mensual se queda en 845,08 euros, 14,45 euros más respecto a febrero de 2023, en el que pagó 830,63 euros. Respecto a dos años antes, la diferencia es de 302,2 euros más.
Rafael Moral, analista de Hipoo, señala que “estamos notando un cambio en la oferta hipotecaria, con una corrección en ciertas ofertas a tipo mixto, donde actualmente se ha vuelto a incrementar el tipo fijo del primer periodo entre 0,10-0,20%, induciendo a pensar que la anunciada bajada no será inminente en el tiempo”.
Bayteca asegura que un intermediario ahorra hasta el 20% de la hipoteca
Alrededor de siete de cada diez personas que solicitan una hipoteca acuden de forma directa a su banco habitual. Desde la consultora hipotecaria Bayteca señalan que recurrir a un intermediario puede ahorrar hasta un 20% del coste total de la hipoteca. Sus usuarios pueden lograr reducir sus tipos entre un 0,25% y un 0,5%. Esto se traduce en unos 3.800 euros menos de intereses por cada reducción del 0,25% del tipo, lo que representa casi un 10% del total de intereses a pagar a lo largo de la hipoteca. De la misma manera, llegando a reducir el tipo en un 0,5%, los usuarios podrían ahorrarse unos 7.500 euros, suponiendo alrededor de un 20% de los intereses de la hipoteca.
Bayteca señala varios puntos clave para tomar en consideración y evitar posibles gastos asociados con las hipotecas:
1. Ten en cuenta las cláusulas de amortización adelantada. Si crees que vas a poder pagar antes tu hipoteca o a refinanciarla en algún momento, debes revisar con detenimiento estas condiciones, ya que podrían suponerte un coste extra.
2. Asegúrate de elegir la tasadora adecuada. Este punto es muy importante para evitar problemas con la tasación que puedan derivar en verse obligado a realizar una nueva valoración, lo que podría implicar un nuevo gasto de unos 350 euros. Otra consecuencia sería poder pedir la hipoteca por una cantidad menor a la del contrato. Esta última situación, nos obligaría a aumentar el anticipo por la diferencia entre el valor del contrato y el valor de tasación.
3. Recuerda que también hay costes intangibles. Encontrar la hipoteca que mejor se adapta a nuestras necesidades puede requerir una importante inversión de tiempo y recursos no económicos, por lo que dejar esta búsqueda en manos de profesionales, puede suponer también un gran ahorro en este sentido y ser mucho más eficaz.
Federico Muñoz, General Manager de Bayteca, apunta: “Llegamos a España para ofrecer una alternativa de financiación más transparente y competitiva a los usuarios. Nuestra meta es que cada persona pueda encontrar la solución que mejor se adapte a sus necesidades. Actualmente, el mercado español está acostumbrado a acudir directamente a su banco, pero existen muchas más opciones por explorar”.
HelpMyCash ofrece un simulador sobre los requisitos paar el aval del ICO
Los nuevos avales ICO para hipotecas están todavía en tramitación y prometen ser una alternativa para jóvenes y familias que quieren adquirir su primera vivienda, pero tienen pocos ahorros. Desde el último anuncio del Gobierno en febrero, se espera la firma del acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y las negociaciones con la banca para determinar qué entidades se sumarán a esta iniciativa, pero todavía no hay una fecha exacta para su entrada en vigor. Se estima que alrededor de 50.000 jóvenes y familias podrían beneficiarse de estos avales ,accediendo a una hipoteca al 100% avalada por el Gobierno.
Según los expertos de HelpMyCash.com, "esto significa que solo se necesitaría aportar un 10% de ahorros para gastos e impuestos”. Normalmente, los bancos financian hasta el 80% del precio del inmueble, y el hipotecado tiene que aportar el 20% restante más un 10% para cubrir los gastos e impuestos. Tras la entrada en vigencia de los avales ICO, el ahorro necesario se reduciría al importe que corresponde a los gastos.
Sin embargo, hay ciertos requisitos que deben cumplirse para optar a estos avales. Se exige tener residencia legal en España durante los dos años anteriores a la solicitud, tener menos de35 años o hijos menores a cargo (en cuyo caso la edad no es un factor determinante), y cumplir con ciertos límites de ingresos y patrimonio. Además, la propiedad debe ser la primera vivienda y convertirse en residencia habitual del solicitante durante al menos 10 años.
Para verificar la elegibilidad, HelpMyCash.com ha desarrollado un simulador que ayuda a determinar si se cumplen los requisito sestablecidos por el Gobierno hasta el momento para acceder a los avales ICO.
También se prevé que haya precios máximos para la vivienda, que si bien no están determinados todavía, podrían calcularse con base en los ingresos máximos exigidos por el Gobierno. Por ejemplo, "un joven menor de 35 años que gana 37.800€ brutos al año, podría optar por una casa de hasta 157.334€", explican desde HelpMyCash.
Este cálculo se hace bajo la premisa de que la cuota de la hipoteca no puede superar el 30% de los ingresos netos mensuales del solicitante. Además, se toma como base el interés medio actual de los préstamos hipotecarios, que asciende al 3,5% a 30 años.
HelpMyCash.comtambién ofrece una calculadora para simular el precio de la vivienda que podría permitirse según los ingresos mensuales del solicitante: “Quienes cumplan con los requisitos podrán solicitar la hipoteca al 100% avalada por el Estado directamente en los bancos que participen en la medida y operen con las Líneas de Mediación de ICO. Aunque aún no se han definido estas entidades, recomendamos a los interesados tener paciencia y aprovechar el tiempo para adquirir conocimientos básicos sobre hipotecas, dado que este préstamo representa una de las decisiones más importantes de la vida”.