El Banco de España exige más cautela en el crédito de consumo

Mercedes Olano, directora general de Supervisión del Banco de España, aprovecha su intervención en el Foro Banca Consumer Axactor para enviar varios 'recados' a la banca. El primero, que deben realizar más esfuerzos en capital y provisiones. El segundo, que los bancos sean "cautelosos" con el crédito de consumo. Es más rentable, pero implica más riesgos y es más sensible a los cambios en el ciclo económico, por lo que necesita "una vigilancia intensa y un control exhaustivo" por parte de las entidades.

Las condiciones económicas pueden cambiar con rapidez y los requisitos exigidos por las entidades para otorgar crédito deben adaptarse "con la máxima agilidad" a esas modificaciones del entorno.

Además, al Banco de España le preocupa si la clasificación del riesgo es la adecuada, y si una incorrecta cobertura de provisiones puede estar camuflando la morosidad latente. Por tanto, el supervisor anima a los bancos a reforzar los niveles de solvencia para que puedan hacer frente a dificultades en la amortización de esa financiación del consumo.

Mientras el crédito cayó en España, la financiación del consumo aumentó el 2,9%. Supone el 8,2% de todo el crédito, y su rentabilidad es mayor al contar con tipos de interés mucho más elevados (el tipo medio está en el 8,9%). Pero su morosidad es del 4,3%.

Dentro de esta advertencia general sobre el crédito de consumo, la directora general de Supervisión pone el foco en los microcréditos. Son operaciones de bajo importe (menos de 1.000€), con tipos elevados, reducido plazo de devolución, y concesión muy rápida, a personas que no tienen acceso a la financiación bancaria convencional y que, en muchas ocasiones, carece de cultura financiera.

Mercedes Olano avisa del impacto de la transposición de la Directiva de Crédito al Consumo (que va a elevar las exigencias en provisiones y en capital para estas operaciones) y de las sentencias judiciales sobre tipos de interés que son considerados "usura". Y propone, para acabar con la inseguridad jurídica en torno a los microcréditos, que cada tres meses se publiquen las TAE máximas que se aplican, como ya se hace en Portugal.

También reclama una comercialización adecuada de los créditos de consumo, especialmente en los canales remotos. Porque el Banco de España detecta falta de transparencia en la financiación que se concede en el momento de la compra de un producto o de un servicio. Especialmente en la modalidad de 'buy now, pay later', compra ahora y paga después, donde las explicaciones al cliente en el establecimiento comercial, y a entrega de información precontractual, son manifiestamente mejorables.